COMO INVESTIR EM CDB? - COMO ENCONTRAR OS MELHORES?
O CDB é considerado um investimento tão seguro quanto a Caderneta de Poupança e com uma rentabilidade muito maior.
Essa modalidade de investimento é muito utilizada por investidores mais conservadores, ou seja, que não aceitam correr riscos.
Se a sua intenção é investir com segurança e com uma boa rentabilidade, o Certificado de Depósito Bancário é uma ótima opção.
Neste artigo, iremos detalhar todos os principais pontos que você deve conhecer para investir com segurança, escolhendo os melhores CDBs disponíveis no mercado.
O QUE É UM CDB?
O Certificado de Depósito Bancário é uma aplicação de renda fixa, em que o investidor empresta dinheiro a um banco e o banco devolve, ao investidor, o capital investido acrescido dos juros, no momento do resgate.
Os investidores que investem em CDB têm a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) que garante o ressarcimento do montante que o investidor possui em uma instituição financeira, desde que esse montante (capital investido mais os juros) não ultrapasse R$ 250.000,00 (duzentos e cinquenta mil reais) por instituição financeira.
Caso o investidor tenha investimento em vários bancos diferentes e que não pertençam a um mesmo conglomerado, o FGC garante até R$ 1.000.000,00 (Um milhão de reais) por CPF, em caso de falência das instituições financeiras por um período de quatro anos.
COMO RESGATAR UM CDB?
O resgate de um CDB é feito de diferentes formas: existem diversos tipos de CDBs, com vencimentos longos, com vencimentos mais curtos e com liquidez diária.
CDB COM LIQUIDEZ DIÁRIA
O dinheiro pode ser resgatado a qualquer momento e as taxas de juros prometidas serão cumpridas.
Nos CDBs de liquidez diária, caso seja um dia útil, o dinheiro fica disponível na sua conta no mesmo dia, dependendo do horário em que você efetuar o resgate.
O resgate de um CDB com liquidez diária, se for feito antes do vencimento, precisa ser feito pelo investidor. Ele precisa entrar na conta do seu banco ou corretora e solicitar o resgate.
Justamente por ter uma alta liquidez, esses tipos de CDBs não tem uma boa rentabilidade.
CDB COM RESGATE NO VENCIMENTO
Como esse investimento tem prazo certo para ser resgatado, ele dá ao banco a possibilidade de obter maiores ganhos, por isso, o banco te oferece uma taxa de juros maior.
Mas como o nome diz, os valores investidos estarão disponíveis na conta do investidor, acrescido dos juros e descontado o imposto de renda, no dia do vencimento, sem que o investidor precise fazer nada para que isso aconteça. Tudo acontece de forma automática.
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CLASSIFICAÇÃO DOS CDBS QUANTO ÀS TAXAS OFERECIDAS
Os CDBs podem ser classificados em três tipos:
TAXA PREFIXADA
O investidor já sabe quanto vai receber se mantiver o seu investimento até o vencimento.
A taxa prefixada, como o nome já diz, é uma taxa fixa que vai render juros por todo o período em que o dinheiro ficar investido do até o dia do resgate.
Mas lembre-se que se o resgate for antecipado, essa taxa não será cumprida.
PÓS-FIXADA
A taxa será determinada por um percentual de algum indicador de mercado.
Digamos que o indicador seja o CDI.
Nesse caso se o Certificado de Depósito Interbancário (CDI) – não confundir com Certificado de Depósito Bancário (CDB) – estiver em 12% ao ano e o CDB oferece uma rentabilidade de 120% do CDI, podemos calcular da seguinte forma:
12% * 1,2% = 14,14% ao ano
Já podemos ver que seu investimento vai render 14.14% ao ano. É bom lembrar que essa é a rentabilidade bruta, faltando descontar o imposto de renda que será descontado dos lucros que você obteve com o investimento.
Mais uma vez vale a pena lembrar que se o resgate for antecipado, essa taxa não será cumprida.
TAXA HÍBRIDA
A taxa de juros oferecida é uma taxa fixa + uma taxa que está atrelada a algum indicador, como o IPCA, por exemplo.
Nesse caso, o investimento deve aparecer da seguinte forma:
CDB - IPCA + 3%, ou seja, ele vai te pagar o IPCA mais 3% ao ano.
POSSO RESGATAR UM CDB ANTES DO VENCIMENTO?
Nesse caso, o banco deve usar o mercado secundário para tentar encontrar outro investidor interessado em adquirir o seu título.
Se não encontrar, o próprio banco pode recomprar, mas as taxas acordadas, não serão cumpridas.
Além de você ter a sua rentabilidade afetada, caso antecipe o resgate do CDB, você ainda terá que pagar imposto de renda sobre o pouco que lucrou com o investimento.
Vale lembrar que em investimentos de renda fixa, ao qual o CDB pertence, quanto mais rápido o investimento é resgatado, mais se paga imposto de renda.
Se o investimento for resgatado antes de 30 dias você ainda terá que pagar o IOF.
TAXAS E IMPOSTOS
Ao resgatar um CDB você terá que pagar imposto de renda sobre o lucro, ou seja, sobre o valor que rendeu de juros no período em que o dinheiro ficou investido.
A tabela de imposto de renda usada na renda fixa é a tabela regressiva.
Até 180 dias 22,5%
Entre 181 e 360 dias 20%
Entre 361 e 720 dias 17,5%
Acima de 720 dias 15%
CONCLUSÃO
O CDB é um investimento de renda fixa, por ser um investimento que oferece pouco risco, ele é muito utilizado pelos investidores conservadores, ou seja, aqueles que tem aversão a risco.
Existe CDB com alta ou baixa liquidez. Portanto, você precisa ficar atento para não investir em um CDB com prazo de vencimento muito longo, um dinheiro que você pode precisar a qualquer momento. Nesse caso a melhor opção é um CDB com liquidez diária.
Se for investir uma valor muito alto, lembre-se que o FGC, em caso de falência da instituição financeira emissora do título, só garante o pagamento se o montante não ultrapassar R$250.000,00.
Quanto maior o prazo em que o dinheiro fica investido, o investidor deverá pagar menos imposto de renda no momento do resgate.
Bem, agora que você já sabe tudo sobre CDB, sente-se mais confiante para começar a investir?
Boa leitura
Dito Carvalho
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